Como funciona o seguro de automóvel? Tire suas dúvidas e acerte na contratação!

Um dos fatores que mais afetam nossa relação com o veículo e até influencia na escolha do modelo quando estamos pensando em comprar um carro, o seguro de automóvel é tão responsável pela tranquilidade do motorista quanto é capaz de gerar dúvidas.

Afinal de contas, o que devo saber sobre seguro de autos antes de contratar um? Como fazer a cotação? Que tipo de seguro e cobertura é o ideal? Como funciona a franquia do seguro?

Quer a resposta para todas essas questões? Então continue lendo!

Como funciona o seguro de automóvel?

Na prática, o seguro de automóvel é uma forma de proteção ao motorista e ao veículo de sua propriedade. 

Formalizado com a emissão da apólice de seguro, documento responsável pela oficialização do contrato, ele configura um período em que a seguradora disponibiliza uma cobertura financeira para eventos adversos.

Esses eventos cobertos são chamados de sinistros, que podem ser roubo ou furto do carro, assim como falhas mecânicas, acidentes e desastres naturais que provoquem a perda parcial ou total do veículo.

Quando ocorre o sinistro, o segurado entra em contato com a empresa que disponibilizou o serviço para avaliar as condições da ocorrência, calcular o custo dos reparos ou da indenização e, caso esteja tudo certo, pagar o valor do seguro.

Para receber a indenização, é necessário que o sinistro envolva um evento coberto pela apólice, nas condições estabelecidas. Ou seja, será avaliado de quem é a culpa em caso de acidentes, se o veículo foi mesmo roubado, entre outros fatores.

Isso ocorre para evitar possíveis fraudes às seguradoras, que tiveram um ligeiro aumento com a pandemia.

É importante citar que há uma diferença entre seguro e proteção veicular. O primeiro é oferecido por uma empresa privada, regulamentada para essa atuação, já o segundo é uma espécie de cooperativa sem fins lucrativos.

O que é a cobertura de seguro?

A cobertura do seguro de automóvel engloba  tudo o que é protegido pela apólice. Ela influencia diretamente no custo da contratação, quanto mais itens contemplados, mais alto fica o valor cobrado. Entre os exemplos de cobertos em planos básicos, os mais comuns são:

• roubo e furto de veículo;
• incêndio;
• proteção contra desastres naturais (enchentes, granizo, etc.);
• colisão.

Para uma proteção mais ampla, o proprietário pode solicitar coberturas adicionais, como:

• assistência 24 horas, com mecânico e guincho;
• carro reserva;
• proteção para vidros, lanternas e faróis;
• proteção para terceiros.

Vale destacar ainda que a assistência 24 horas costuma ter um limite geográfico, ou seja, ela se aplica a um raio delimitado em quilômetros com base na residência do proprietário do veículo. Para expandir essa área, um valor adicional também é cobrado. 

Quais são os tipos de seguro para automóvel?

Os tipos de seguro para automóveis são definidos de acordo com as coberturas inclusas no pacote. Com isso, os tipos mais comuns são:

• seguro contra roubo e furto: esse modelo cobre exclusivamente ocorrências sobre roubos e furtos, ou seja, o veículo foi recuperado e teve perda total ou então sequer foi encontrado após a ação criminosa;
• seguro básico: modelo mais praticado, sobretudo entre veículos mais populares, cobrindo sinistro parcial ou completo em casos como colisões, desastres naturais, roubos e furtos;
• seguro completo ou compreensivo: modelo mais abrangente, que inclui serviços como auto-socorro, assistência 24 horas, chaveiro, guincho, mecânico e outros;
• seguro para terceiros: cobertura voltada para danos a terceiros, que foram causados pelo segurado;
• seguro para passageiros: versão para proteção de passageiros, utilizada por serviços de transporte profissional, como táxi, aplicativo e empresas do ramo.

Como funciona a franquia do seguro de automóvel?

Fonte de muitas dúvidas, é hora de saber como funciona a franquia no seguro de automóveis. 

De modo geral, a franquia é uma taxa, de valor fixo ou percentual, definido pela apólice do seguro, que deverá ser paga pelo contratante quando um sinistro parcial ocorrer, ou seja, os danos somam até 75% do valor de tabela do veículo. 

Veja bem, esse valor é o teto a ser pago pelo segurado em qualquer evento ocorrido com o carro que cause danos parciais. 

Caso a soma dos custos de reparo seja igual ou inferior ao valor da franquia, somente o segurado irá arcar com o prejuízo. Todo valor excedente ao estabelecido para a franquia será pago pela seguradora, exceto em casos de perda total.

Tipos de franquia

O valor dessa taxa pode variar de acordo com o tipo de franquia do seguro. São eles:

• franquia básica: é a franquia normal, com valor fixo estabelecido na apólice, que sempre será de responsabilidade pelo condutor;
• franquia reduzida: a segunda modalidade é a franquia reduzida, com custo de 25 a 50% do valor da normal, em troca desse desconto, o valor do prêmio de contratação do seguro é maior;
• franquia majorada: exatamente inversa a versão reduzida, a franquia majorada é aquela onde o percentual pago é 25 a 50% superior ao custo fixo, fazendo com que o valor do prêmio fique menor;
• franquia isenta: modelo com custo zero, porém o preço do prêmio é muito mais alto que o valor básico.

Quer entender melhor a diferença entre os tipos de franquia e quando acionar o seguro? Veja o vídeo a seguir:

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Diferença entre franquia e prêmio

Já explicamos que a franquia é a taxa paga pelo segurado em caso de sinistro parcial. Falando sobre as diferentes modalidades de franquia mencionamos o valor do prêmio, você sabe do que se trata?

Prêmio é como se chama o valor pago pela contratação do seguro, ou seja, é necessário para emissão da apólice, independente da ocorrência de sinistro. Normalmente, é inversamente proporcional ao valor da franquia.

Como a cotação do seguro de automóvel é feita?

Não há um custo fixo para contratação desse serviço, a cotação do seguro varia por diversos fatores econômicos e sociais. Quando o proprietário busca uma seguradora ou corretora de seguros, essas empresas irão avaliar as condições aplicadas ao seu caso para definir o valor a ser cobrado.

Essa avaliação é chamada de análise de riscos, servindo para indicar as chances de ocorrer um sinistro. Quanto maior a probabilidade desses eventos, mais caro é o valor do prêmio e/ou da franquia.

Veja 4 fatores que influenciam na cotação do seguro de automóvel:

1. modelo do veículo: carros muito visados por criminosos ou com alto custo de manutenção costumam ter um seguro mais caro;
2. motorista: o perfil do motorista define sua probabilidade de se envolver em acidentes, por exemplo, pessoas casadas, experientes e mulheres podem ter um custo mais baixo por serem mais cuidadosas na direção, enquanto homens, motoristas inexperientes e solteiros apresentam maior risco e, portanto, pagam mais caro;
3. região de tráfego: os índices de criminalidade próximos aos locais de rodagem do veículo podem impactar no valor da apólice;
4. itens de segurança: adicionais como rastreador veicular, alarme e sistemas de segurança no automóvel podem reduzir o custo da apólice em alguns casos.

Como escolher o seguro ideal?

O seguro de automóvel certo para você é aquele que cabe no seu bolso e cobre o que você precisa. Esse é o equilíbrio que deve procurar no momento de contratar o serviço.

O valor do prêmio e da franquia devem encaixar no seu orçamento, para que em caso de sinistro, o prejuízo causado tenha um impacto controlado sobre as suas finanças. Da mesma forma, o seguro do carro deve incluir itens que você tem chance de usar.

Por exemplo, quem viaja bastante com o carro deve incluir o serviço de assistência 24 horas com raio de cobertura condizente com a região trafegada, nem mais nem menos que isso. 

Também é preciso ficar atento a coberturas adicionais para residência, como encanador, chaveiro e outros serviços domésticos, que podem inflar o seguro do automóvel sem necessidade.

Quer dicas sobre como encontrar o seguro certo para sua situação? Então leia nosso post dedicado ao assunto: Dicas para contratar seguro de automóvel e ficar protegido

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Confira as opções disponíveis:

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